벌써 3번째 블로그 포스팅입니다. 2회차에 걸쳐 아래 내용을 포스팅 하였습니다.

1회차: "렌터카 사장님들은 한달에 얼마나 버실까요?"에서 전반적으로 렌터카 사업은 높은 초기 투자비용과 다양한 리스크로 인해 수익 창출이 쉽지 않은 편임을 설명하였습니다. 이번 포스팅에서는 어려움에도 불구하고 높은 수익을 창출하는 렌터카 사장님들의 스토리를 담았습니다.

2회차: "억대의 수익을 창출하는 렌터카 사장님들"에서는 억대 수익을 창출하는 렌터카 사업자의 성공사례와 함께 사업 확장을 위해 추가 자금이 필요하지만, 금융기관의 까다로운 조건 때문에 대출에 어려움을 겪고 있는 렌터카 사장님들의 사연을 다루어 보았습니다.

이번 포스팅에서는 금융사에서 대출업무를 담당하는 여신업무담당자의 관점에서 렌터카 사업의 리스크를 살펴보고 이를 해결해나갈 수 있는 방안에 대해 살펴 보겠습니다.

렌터카 대출심사, 왜 어려울까?

저는 은행에서 대출 업무를 담당하고 있습니다. 오늘은 제가 담당했던 대출 심사 중 어려웠던 사례 중 하나인 렌터카 회사 대출 심사에 대해 설명 드리고자 합니다. 사실 결론부터 말씀 드리면 렌터카 사장님께서 요청하셨던 대출은 오늘 거절의견으로 전달 드렸습니다. 왜 렌터카 사장님의 요청하신 대출 심사가 어려웠는지 설명 드리면서 이렇게 하면 훨씬 제가 대출심사하기 수월했을텐데 (회사공식 문서로는 전달 드릴 수 없었던) 하는 저의 생각을 전달 드리고자 합니다.

제가 업무를 진행하면서 어려움을 겪었던 부분은 크게 3가지였습니다.

1. 차량운영 및 관리 현황: 렌터카 회사, 특히 규모가 큰 회사의 경우 수백 대 이상의 차량을 관리해야 합니다. 이러한 방대한 양의 차량을 일일이 관리하고, 그 상태를 정확하게 파악하는 것은 매우 어려운 작업입니다. 특히, 차량이 노후화되거나 사고가 발생했을 때, 이를 숨기고 대출을 받으려는 시도가 있을 수 있을 수 있기 때문에 심사를 할 때 가장 신경이 많이 쓰이는 부분입니다.

2. 정보의 비대칭성: 금융기관은 렌터카 회사가 제출하는 재무 정보에 의존할 수밖에 없습니다. 하지만, 렌터카 회사는 자신에게 유리한 정보만을 제공할 가능성이 높습니다. 또한 영세 사업자의 경우에는 카드거래가 아닌 수기영수증을 사용한 거래를 하기 때문에 금융거래 투명성도 많이 떨어집니다. 실제 사업 현황과 재무 상태 사이에 차이가 있을 수 있다는 점이 참 어려운 부분입니다.

3. 현장 조사의 한계: 아래 2가지 이유 때문에 우리 회사에서는 직접 렌터카 회사를 방문하여 현장조사를 진행합니다. 그러나 매번 인원을 파악하여 현장조사를 한다는 것이 여간 어려운게 아닙니다. 특히, 전국에 지점을 두고 있는 렌터카 회사나 차량을 100대 이상 보유하여 사업을 진행 중인 경우에는 더욱 어렵습니다. 차가 동시다발적으로 돌아다니고 있는데 1~2명이 현황을 파악하는 것은 불가능에 가깝습니다.

위와 같은 이유로 우리회사는 렌터카 회사에 대한 대출 심사를 매우 보수적으로 진행할 수밖에 없습니다. 회사입장에서는 대출금 회수가 최우선이기 때문에, 차량 운영 및 관리 상태에 대한 불확실성은 높은 리스크로 인식될 수 밖에 없습니다.

렌터카 사장님들께 당부드리고 싶은 말

저희와 같은 금융회사들의 보수적인 태도로 인해 사장님들께서 적시에 필요한 자금을 확보하는 데 어려움을 겪는 다는 사실을 인지하지 못하는 것은 아닙니다. 특히, 사업 확장이나 차량 교체 등을 위해 대규모 자금이 필요한 경우에는 더욱 어려움이 가중된다는 사실 십분 이해하고 있습니다.

금융사는 렌터카 회사의 사업 모델과 차량 관리 시스템을 정확하게 평가하고, 렌터카 회사는 투명한 정보를 제공하여 금융사의 신뢰를 얻어야 합니다. 특히 렌터카 사업에서 차량은 곧 사업의 얼굴입니다. 금융기관에서는 차량 관리 상태를 통해 회사의 운영 능력과 미래 성장 가능성을 평가합니다. 차량 관리가 부실한 경우, 아래와 같은 이유로 대출 심사에서 불리하게 적용될 수 밖에 없습니다.

• 높은 유지보수 비용: 정기적인 점검과 관리가 소홀하면 예상치 못한 고장이 발생하고, 이는 곧바로 높은 유지보수 비용으로 이어집니다.
• 사고 발생률 증가: 노후된 차량이나 적시적소에 정비가 되지 않은 차량은 사고 발생 위험이 높아지고, 이는 보험료 상승과 함께 회사 전체의 비용 부담으로 이어질 수 있습니다.
• 고객 불만 증가: 렌터카를 이용한 고객이 차량 상태에 불만을 느끼면, 부정적인 입소문이 퍼지고, 재방문율이 감소하게 됩니다.

우리회사에서 초기에 대출 심사에서 거절을 당했던 어떤 사장님의 사례를 소개합니다. 대출심사에서 거절당한 후 사장님께서는 다음과 같은 전략을 통해 대출을 승인받고, 성공적인 사업 확장을 이루었습니다.

• 차량 운영 시스템 도입: 렌터카 회사가 ERP 시스템을 도입한다면 금융사는 차량을 자산으로 사업을 운영하는 렌터카 회사의 상세한 매출 데이터 및 운영상황을 실시간으로 모니터링 할 수 있어 재무재표 외에도 신뢰할 수 있는 데이터를 추가적으로 확보할 수 있어 대출 심사 과정이 훨씬 스무스해지게 됩니다.
• 차량 관리 시스템 도입: 렌터카 사업자가 FMS(Fleet Management System)을 도입한다면 차량의 위치, 상태, 정비 이력 등을 실시간으로 관리하여, 효율적인 차량 운영이 가능해 집니다. 이렇게 된다면 차량이라는 자산의 가치 하락을 최소화 할 수 있고, 차량의 이용 패턴을 분석하여 활용도를 높여서 사업의 수익성을 향상되니 돈을 대출해 주는 금융사 입장에서는 대출하는데 훨씬 부담이 덜해 집니다.

누군가 시장에서 이러한 사장님들의 고충을 덜어 드릴 수 있다면, 우리 금융사도 렌터카 사장님들께 안전하게 대출할 수 있는 근거만 마련될 수 있다면, 정말 좋을텐데...

무슨 방법이 없을까요?

제가 위에서 말씀 드린 것과 같이 신용평가를 위해 수신하는 주주명부, 재무제표, 부가세표준증명원 등의 수 많은 문서를 준비해서 금융기관에 보내야 하고, 이 정보가 차량관리시스템에서 취득된 정보와 함께 다양한 금융기관에 깔끔하게 전달이 되어야 하는데, 현업도 바쁜 사장님들이 이런 작업까지 해야하는 것이 어려운 일임을 알고 있습니다. 그렇다고 우리 금융사가 이런 일을 할 수는 없으니...무슨 좋은 방법이 없을까요?

다음 컨텐츠 예고:
다음 컨텐츠는 렌터카 주제에서 잠시 벗어나서 자동차 업계에서 변화하는 기술 트렌드를 살펴보면서 이러한 변화가 렌터가 사업에 어떻게 영향을 미칠 것인지에 대해 논의해 보고자 합니다.